客服电话大全智能存款有限 微众银行暂停存入
一种互联网智能存款，在中小银行特别是民营银行压力较大的背景下，成为民营银行的“宠儿”。但上线4个月后，此类智能存款业务受到限制。《北京商报》记者注意到，微众银行“智能存款” 截至12月20日，开放存储时间。此外，网商银行的“定活宝”产品实行日销售限额管理。在分析人士看来，一方面，智能存款业务给银行带来了巨大的成本压力。此外，这些产品在监管层面也存在流动性风险。
微众银行“智能存款”暂停
12月18日，《北京商报》记者注意到，微众银行app端显示，“智能存款 截至2018年12月20日，已限期开放存款。微众银行客服人员表示，开放期结束后，“智能存款” “存款将暂停，未来的开放存款时间尚未确定。据悉，微众银行此前宣布，由于销售火爆，“智能存款” 即将售罄，因此限时开放存放。
“智能存款 “这是微众银行今年8月推出的一种新存款。在中小型银行的背景下，特别是私人银行，这些智能存款已经成为私人银行的最爱，许多银行也推出了类似的产品。据荣360不完全统计，目前有8家互联网银行发行此类产品，包括微众银行、网上商业银行、蓝海银行等私人银行，以及中邦直销银行等直销银行。
智能存款产品为1-5年定期存款，但投资者到期前可随时提前提取，部分提前提取利率高达4.5%，远远超过传统银行，深受投资者欢迎。微众银行的“智能存款” 例如，该产品起存50元，当日起息，无限额。存款时间在1个月以内，存款利率按2.8%计算；1-3个月利率为4%；3-6个月的利率为4.3%；6个月-1年的利率为4.4%；1-5年利率为4.5%。本产品支持提前提取全部或部分金额，取出本息，无限次数实时到达。收入采用阶梯年利率模式计算，即存在时间越长，利率越高。
“微中银行的智能存款与其他民营银行的产品不同。其他民营银行将存款收益权转让给第三方机构，实现定期存款的活期化。但从微众银行的信息披露来看，该产品为智能存款，无存款收益权转让。荣360大数据研究所金融分析师杨慧敏表示，该产品的背景归功于私人银行的特殊性。私人银行受到业务网点的限制，在吸收和存储方面存在很大的劣势。该产品的创新可以弥补这方面的不足。一是可以弥补民营银行网点的稀缺缺陷，补充银行客户来源。二是增加储蓄渠道，获得长期稳定资金。
在招揽储压力下出新招
智能存款作为一种新型存款，具有回报率高、流动性好、回报率一般在4%以上、随存随取等特点。然而，正因为如此，银行的存储成本更高。一些分析人士认为，微众银行智能存款下线的部分原因可能是出于成本考虑。
事实上，即将到来的年终“大考”给银行招揽储蓄带来了很大的压力。在金融脱媒的背景下，金融机构存款余额同比增速呈下降趋势。根据普益标准报告数据，2018年6月底，中国金融机构存款余额173.12万亿元，同比增速8.43%，较2015年12月底同比增速下降10.75个百分点。
对中小银行来说，储蓄压力更为突出。分析人士指出，结构性存款受到监管约束后，许多中小银行失去了利用结构性存款收集存款的渠道，只能通过智能存款收集存款。面对年底的存款评估指标，收集存款的压力增加了。中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示，由于线上线下限制较大，民营银行负债来源狭窄。从结果上看，民营银行债务规模有限，影响其信贷交付能力，不利于服务实体经济和民营企业。以微众银行为例，2017年客户存款仅占总负债的7.22%，而银行间等金融机构存款仅占63.79%。
零一研究院院长于百成指出，近年来，随着金融技术的进步，微中银行等互联网私人银行的贷款业务发展迅速，但由于缺乏网点，吸收存款是一个短板。因此，民营银行非常希望推出创新的储蓄产品，获得更多的存款资金，以促进业务的发展。智能存款产品是在此背景下生产的。通过互联网渠道获取客户的回报率高于传统银行和货币基金，并提供随时提前提取的功能。这种产品自然会受到互联网人的欢迎。
对于这类产品高达4%的利率，于百成认为，由于私人银行的贷款资产主要是个人信贷，整体贷款利率相对较高，可以支持存款人的更高利率水平。杨慧敏认为，该产品的基本资产是3年或5年期定期存款，私人银行主要是高息小额贷款，也可以覆盖高息存款成本。
流动性风险仍然存在
然而，一些市场消息称，央行最近对互联网存款业务提供了窗口指导。据说，尽管央行并没有完全停止相关业务，但这些存款在未来可能会受到限制。
分析人士认为，互联网存款可以让银行快速收集存款，以扭转银行存款较少的缺点。然而，对于小型私人银行和小型商业银行来说，快速收集存款和实时到达更面临流动性管理的风险。
“这些产品并没有全部下架，但大部分都开始限制销售规模。微众银行因其产品“智能存款”而下架 一方面，银行受存款等一系列监管指标的影响，控制存款规模；另一方面，活期存款利率远高于基准利率或受监管约束。杨慧敏表示，大多数私人银行仍采用存款收益权转让的方式，目前仍没有针对性的法律法规。未来可能会出台相应的监管措施或窗口指导，信息披露将更加透明，利率将更符合市场定价。
从流动性风险来看，于百程指出，银行底层贷款资产的一般期限在一年以上，但存款人的存款期限是可变的。如果存款人退出，银行需要迅速找到新的债权转让承担人。银行存款具有刚性支付的性质。这种产品设计对银行的流动性管理有很高的要求。在极端情况下，可能存在流动性风险。因此，监管机构的窗口指导主要是基于流动性风险。在风险不确定性下，监管机构首先控制产品规模，然后根据情况出台详细的监管措施，这是一个合理的选择。
然而，董希淼认为，对于民营银行来说，由于渠道和品牌的劣势，很难吸引与大中型银行同质化的产品和服务，创新更加迫切。一些私人银行推出了新的存款产品，因其门槛低、提取灵活、利率高而受到客户的欢迎，这也是利率市场化的探索和实践。民营银行数量少，规模小，创新风险总体可控。监管机构可以引入“监管沙箱”的概念，允许私人银行首先尝试产品和服务创新，指导其完善资产负债配置，完善风险管理体系和信息安全保障体系，合理控制流动性风险。《北京商报》记者刘双霞
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