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百千拼了，转做贷超

百千似乎真的接受了转型贷款逾期几年的欠款。

撰文|冬弥

产品|消费金融频道

作为消费金融市场的龙头企业，百千金融一时风光独特。百千创始人刘石曾在百千辉煌的时候说:“百千目前获得的可能只是一张参与游戏的新‘牌局’的‘门票’，未来还有很长的路要走。”现在看来，刘石已经成为一个预言。

「消费金融频道」需要注意的是，百千金融旗下的购买乐购、百千乐购、易购、千姿等服务平台已全面转型为贷超，成为携程金融、小赢卡贷款、有钱花和部分信用卡产品的流量池。其中，百千乐购在引导携程金融时的口号是“惊讶！在这里实现一夜暴富！”，显然有夸张诱导的倾向。

除了经营超流量批发贷款外，百千金融还在服务平台上为品多多排水，销售口罩、卫生纸等低成本产品。如果百千只是成为一个正规机构的交通经销商也就不足为奇了。关键是要发布测试八字和婚姻财富的黄大仙灵签名等广告，这不禁让人觉得百千真的堕落了。

在全面转型贷款超额贷款的同时，百千开始集中收集逾期贷款。一些借款人报告说，他们最近收到了一封关于百千金融贷款的催收信或律师信，通知借款人协商还款。借款人惊讶地说，“百千金融已经复活了”，逾期四五年的债务现在又开始催促了。

根据一封催收函，“由于您的1000金融债务逾期案件将被列入不诚实人员黑名单，现提出最终调解方案，总债务为19832.7元，减免后为17056元。减免是最终计划，过期后将直接上传不诚实人员名单。”

在百钱金融离线自营分期付款产品之前，高管的人事变动发生了变化。深圳荣一购信息技术有限公司原董事长、总经理刘芳辞职，李晓涵接任刘芳担任公司新董事长、总经理。

为了促进网上商城的分期付款业务，百千于2019年聘请乐信电商平台副总裁刘芳负责乐购业务。仅仅一年后，刘芳就退出了乐购。

深圳百千金融服务有限公司成立于2013年12月，主要为用户提供消费分期付款服务，早期市场集中在线下3C领域。公司现任法定代表人为孔令军。

2016年左右，线下3C分期付款市场竞争激烈。持牌机构和共同基金机构招聘线下分期付款市场，场景之王有自己的山。当时，主要玩家包括捷信、即时消费金融和百千金融。

资本和玩家的涌入也使2016年成为消费金融市场极其火爆的一年。当时只成立三年的百千金融贷款总额超过400亿，覆盖城市300多个，合作商户10万，服务客户1000万。刘石在2017年公司年会上自豪地告诉员工，百千金融为国家缴纳了数亿税。

集团军作战模式是百千金融最大的优势。百千金融拥有4万多人的推送团队。这些信贷经理帮助百千，甚至后来帮助主要持牌机构在全国范围内攻击城市和土地。然而，庞大的推送团队总是在消费金融市场呈现硬币的两面性。

在数百家分公司的合作下，百千消费金融业务月贷款最高可达30亿元。截至2017年5月，共发放贷款500亿元，服务用户1700多万。

2018年1月22日，百钱金融总部搬迁至深圳新浩E都办公楼。公司创始人刘石带着一些高管和部门负责人参加了搬迁仪式，见证了百钱在鲜花和礼炮声中的亮点时刻。然而，此时消费金融市场的趋势已经发生了变化，在线趋势正在上升，信用风险爆发，许可证合规逐渐成为王。

百钱金融副总裁孔令军在谈到百钱金融的突破前景时表示，百钱金融在成立之初就寻求线下场景的商业模式，重视技术在运营和风险控制中的应用。这是因为在线客户获取成本更高，流量被百度阿里巴巴等巨头垄断，在线欺诈风险更大。

线下场景分期付款似乎风险可控，但隐藏在B端的风险控制成本并不低。在百钱金融模式的另一边，有太多的推送人员和线下商店，导致公司重资产经营压力增加，运营和维护成本增加。此外，管理难度也会增加，使贷款欺诈和欺诈风险较高。

线下分期场景的宽松环境并没有持续多久，线下消费分期市场很快就被洗牌了。获取客户的成本、价格战和欺诈性贷款已经成为压垮众多线下分期玩家的大山。其中，非持牌机构首先被清理干净，然后关店裁员层出不穷，而1000元的金融首当其冲。据知情人士透露，1000元的金融裁掉了数万名营销人员。

意识到现金贷款业务和在线购物中心业务的重要性，百千开始从传统的离线分期付款场景转变为在线分期付款和现金贷款。由大量资金建造的在线购物中心“购买乐购”问世。最初，我可能想引导线下积累的数千万用户流量到在线，借买乐购继续写辉煌，最终适得其反。

值得一提的是，百千当时对金融科技的布局具有一定的前瞻性，其技术应用涵盖了分布式架构、混合云和大数据平台。百千来自BAT、平安、华为、甲骨文、IBM等龙头互联网公司引进高端科技人才，并在内部成立了百千大学。

然而，这些技术布局并不能解决许可证、资本和场景问题。当消费金融市场从增量转向股票时，玩家的增加将不可避免地加剧场景端的竞争，这是百千无法避免的现状。此外，在资本和许可证上，百千在新的竞争环境中非常被动。

曾经是众多资金方的客人，与银行和消费金融公司一起出现在舞台上，但这并不意味着百千可以穿越潮流和变化。在网上分期平台竞争激烈的环境下，很难再杀出重围。

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