客服电话大全“助贷之王”飞贷为合作国有银行覆盖，综合年化率高达36%
近日，探长读才注意到，武汉智品堂法律咨询服务有限公司与金学化贷款合同纠纷一审民事判决显示，飞贷金融科技早在2014年就与中国银行开展了业务合作，同时获得了中国建设银行数十亿的信贷。
根据判决文件，2014年4月15日，被告（借款人：金学华）向中国银行深圳分行申请贷款，由中国银行深圳分行委托与被告签订个人贷款合同，约定贷款11万元，贷款期限24个月。上述合同签订后，中国银行深圳分行向被告账户贷款11万元。
由于被告未能按合同偿还本金和利息，构成违约，飞贷款向中国银行深圳分行，追索被告，飞贷款将被告的债权转让给原告（武汉智能厅法律咨询服务有限公司），原告维护合法权益，向法院提起诉讼。
法院发现，飞贷被告签订的个人贷款合同规定，飞贷可以收取被告的贷款手续费和管理费。其中，贷款手续费为贷款金额的2%，贷款手续费为2200元；每期管理费=贷款金额×2.3%-每期偿还贷款利息。
被告自2014年5月16日起偿还贷款本息，共10期，累计82941元，其中手续费2200元，管理费16889元，本金50421元，利息10857元。2015年3月20日后，被告未偿还贷款。2015年10月22日，被告向中国银行深圳上步支行偿还贷款本息6215.76元，其中本金59579元，利息2576.76元。此外，原告还与湖北赫诚律师事务所签订了法律服务委托合同，并实际支付了2000元的律师费。
综上所述，武汉智品堂、金学化、飞贷、中国银行深圳上步支行的关系如下图所示:
法院认为，原告主张被告自补偿第二天起按年利率6%的标准支付占用资金的利息损失，这是有事实和法律依据的。最后，法院裁定，被告金学化应在判决生效后7天内向原告武汉智品堂支付6215.76元，利息（6215.76元未基数）按年利率6%计算；此外，被告金学化向原告武汉智品堂支付律师费2000元。
为合作金融机构提供底层服务
根据裁判文件，逾期7个月后，借款人张学华向中国银行深圳上一支行偿还本金，然后未能收回债务，然后将张学华的债权转让给武汉智品堂。
但值得注意的是，飞贷于2015年10月22日完成了补偿，但直到2019年8月12日，武汉智品堂才对张学化提起诉讼。显然，飞贷多次追债，最终以很低的折扣将债权转让给武汉智品堂。因此，武汉智品堂只要求张学化偿还本金和6%的资金占用利息。
根据公开信息，武汉智品堂法律咨询服务有限公司成立于2012年12月19日，注册资本50万元，法定代表人余红波，股东为余红波(持股50%)、王坚(持股30%)、郭剑(持股20%)。
根据“武汉智品堂”的裁判文件，除中国银行深圳上一支行外，飞贷还与外贸信托和华润信托进行了类似的合作，即飞贷为合作金融机构提供了贷款援助和底部。借款人违约后，飞贷将债权转让给武汉智品堂。
据推测，武汉智品堂很可能是一家处置不良资产的公司。然而，根据企业调查数据，武汉智品堂曾声称是中小企业法律服务提供商。
根据公开信息，主流贷款援助模式有四种，即存款模式、融资担保模式、信托模式和联合贷款模式。
1)保证金模式:贷款平台向金融机构提供保证金担保(一般为5%-10%，换算杠杆为10-20倍，坏账过高则增加保证金)；违约发生时，金融机构直接扣除存款，贷款平台进行贷后催收、诉讼或仲裁。
2）融资担保模式：贷款平台引入融资担保公司，向金融机构提供连带责任担保；违约时，融资担保应向金融机构补偿，融资担保公司应进行贷后催收、诉讼或仲裁。
3)信托模式：资本方委托信托公司设立信托计划；贷款平台自行或通过关联公司出资。此时，信托计划已成为一个集合资本信托计划，可根据需要在信托端设计平面结构或进行结构化安排。
4）联合贷款模式：网上小额贷款为借款人批准信用额度。通过贷款分配机制，与外部基金方匹配，完成信用审计后，网上小额贷款和外部基金方共同向借款人发放贷款。
不难发现，飞贷与中国银行深圳上步分行的合作模式是存款模式，即借款人违约时，中兴飞贷应向中国银行深圳上步分行偿还欠款本息。
飞贷综合年化率高达36%
根据上述判决文件，借款人金学化前10期已支付2%的手续费（11万本金）。这也意味着飞行贷款收取的2200元手续费不分为24期，但最多分为10期甚至一次性。此外，前10期还支付了50421元贷款本金、16889元管理费和10857元贷款利息。
据此计算，借款人金学化前10期偿还的贷款息费占贷款本金的59%。
飞贷的综合年化率有多高？
根据网民投诉提供的信息，贷款7.5万元，第一阶段6902.6元，第二阶段4349.68元，第四阶段4-24阶段427.6元。根据IRR公式，飞行贷款的综合年化率为36%。值得注意的是，虽然飞行贷款的综合利率没有超过36%的红线，但飞行贷款的第一阶段扣除贷款费用被网民投诉为“斩首利息”。
另一位网友发布的三份贷款合同显示，飞贷披露贷款年化综合资金成本率为36%，其中贷款年化利率为8.1%。据此计算，飞贷作为一家贷款援助机构，以服务费、管理费等名义收取的利息年化率高达27.9%。这也意味着，如果借款人没有违约，飞贷的利润是合作金融机构的3.4倍。
如果借款人逾期，飞贷将收取高额逾期罚息。据此前“科技金融在线”报道，飞贷逾期费率高达72%。
半年来，天图投资分红4185万
根据企业调查数据，深圳市中兴飞贷金融科技有限公司(以下简称“飞贷”)成立于2012年1月20日，注册资本1000万元，法定代表人唐侠，主要股东为唐侠(最终受益股份37.77%)、天图投资(最终受益股28.54%)
探长读才注意到，飞行贷款公司名称中包含“ZTE”一词的原因可能与ZTE曾经是其主要股东有关。根据工商变更记录，2015年9月23日，深圳ZTE新通信设备有限公司进入FTE股东名单，2016年11月1日退出FTE股东名单。
此外，2018年7月18日，深圳市中兴小额贷款有限公司更名为深圳市研信小额贷款有限公司。
根据天图投资官网简介，公司成立于2002年，是中国最早从事股权投资的专业机构之一。投资案例包括周黑鸭、百果园、自由、瓜子二手车、小红书、运营帮等。除了飞贷，金融科技案例还包括JD.COM金融、51信用卡、同盾科技、浅橙科技。
根据天图投资(新三板代码:833979)2019年半年报，飞贷本期分红4185万元(2019年报未披露)。
根据飞贷官方网站，合作机构包括建设银行、中国银行、华夏银行、北京银行、南京银行、潍坊银行、齐齐哈尔农村商业银行、华润信托、外贸信托、平安信托、云南信托等金融机构和科技公司。
据媒体此前报道，2019年华润信托、外贸信托、平安信托、云南信托净利润分别为28.76亿元、17.90亿元、26.52亿元和4.03亿元。
被指控“暴力催收”、霸王隐私条款
2019年10月，21财经发布报告称，监管机构正在严格调查信托与金融技术平台的合作情况。受此影响，信托机构将检查合作金融技术平台是否具有融资担保和贷款资格；此外，信托机构还将检查合作金融技术平台是否被盗、滥用、非法销售或泄露借款人信息，以及暴力收集。
探长读财指出，飞贷持有网上小额贷款(深圳市研信小额贷款有限公司)和融资担保(深圳市中资联融资担保有限公司)牌照。穿透股权，发现两家公司均由飞贷控股100%。
虽然飞行贷款拥有在线小额贷款和融资担保许可证，但飞行贷款经常因利息费用、催收等问题而受到投诉。截至新闻发布前，黑猫投诉平台共有66起投诉，聚投诉平台共有322起投诉。
例如，3月15日，网友在黑猫投诉中发帖称，由于疫情期间没有收入来源，暂时无法还款，在与客服沟通的情况下，飞贷催收不断通过电话和短信，造成各种威胁和恐吓，造成身心伤害，要求停止此类催收并向其道歉。
1月8日，工业和信息化部发布了第二批侵犯用户权益的15款应用程序名单，其中包括飞行贷款应用程序，涉及“不允许使用权限”。根据工业和信息化部的要求，相关应用程序应在2020年1月17日前实施整改。逾期不整改的，工业和信息化部将依法组织有关处置工作。
探长注意到，飞贷APP不再涉及“不给权限不让用”的问题，但飞贷APP要求用户同意其隐私政策和用户注册使用协议，否则不能使用APP。
根据协议，当用户使用平台申请贷款或服务时，飞行贷款应用程序将收集用户的身份信息、手机号码和生物识别、银行账户、财产信息、准确定位、设备MAC地址、登录IP地址、电话和管理电话的权限。此外，飞行贷款应用程序还需要获取地址簿和相关联系人信息，以收集逾期贷款。
在探长看来，如果不同意隐私协议，就不能使用。飞贷APP是典型的霸王条款。
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